Οι δανειστές με το πέμπτο επικαιροποιημένο μνημόνιο βάζουν πίεση στους βιώσιμους δανειολήπτες τα δάνεια των οποίων παρουσιάζουν καθυστέρηση, αλλά και στις στρατηγικές χρεοκοπίες, βάζουν .
Από τη μια η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου καλείται να εκδώσει αναθεωρημένη οδηγία για τη διαχείριση των καθυστερημένων δανείων, με στόχο την περαιτέρω διευκόλυνση των αναδιαρθρώσεων δανείων νοικοκυριών των μικρομεσαίων επιχειρήσεων (ΜΜΕ), ενώ από την άλλη αυξάνεται η πίεση προς τους προβληματικούς βιώσιμους δανειολήπτες, μέσω της αλλαγής του νομικού πλαισίου για διευκόλυνση της τιτλοποίησης και μεταφοράς προβληματικών δανείων σε τρίτα μέρη, ερήμην του δανειολήπτη, της εξασφάλισης διαταγμάτων κατάσχεσης και ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων, αλλά και την εξασφάλιση πληροφοριών για την οικονομική κατάσταση προβληματικών δανειοληπτών.
Αναθεωρημένη οδηγία για τη διαχείριση των καθυστερημένων δανείων, η οποία θα στοχεύει τα νοικοκυριά και τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ), θα εκδώσει μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου η Κεντρική Τράπεζα με βάση την πέμπτη επικαιροποίηση του μνημονίου.
Μετά την αξιολόγηση των εσωτερικών πολιτικών και πρακτικών των τραπεζών σε σχέση με την διαχείριση των καθυστερημένων δανείων, η Κεντρική θα πρέπει μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου θα παρουσιάσει αναθεωρημένες εκδόσεις της Οδηγίας και του Κώδικα Συμπεριφοράς.
“Ο αναθεωρημένος Κώδικας Συμπεριφοράς θα στοχεύει μόνο τα νοικοκυριά και τις ΜΜΕ” αναφέρεται στο επικαιροποιημένο μνημόνιο. Περαιτέρω, οι τροποποιήσεις θα περιλαμβάνουν πιο ομαλή διαδικασία, πιο ξεκάθαρο καθορισμό των εξειδικευμένων διαδικαστικών βημάτων και ακριβές χρονοδιάγραμμα, διευκολύνοντας έτσι ταχείες διαδικασίες μέσα σε ένα κατάλληλο χρονικό περιθώριο, το οποίο θα περιλαμβάνει την ταυτοποίηση της έναρξης και της καταληκτικής ημερομηνίας της διαδικασίας αναδιάρθρωσης.
Η ΚΤΚ θα διευκρινίσει το πότε εφαρμόζεται η Οδηγία για τη Διαχείριση των Καθυστερήσεων και πότε ο Κώδικας Συμπεριφοράς σε καθυστερημένες υποθέσεις.
Παράλληλα, η ΚΤΚ θα συμπεριλάβει στον Κώδικα Συμπεριφοράς έναν ενιαίο ορισμό βιωσιμότητας ενός δανείου, στη βάση «ενός λογικού επιπέδου διαβίωσης, όπως καθορίζεται στο πλαίσιο βιωσιμότητας».
Προκειμένου να διασφαλίσει το ότι οι τράπεζες θα είναι υπόλογες για την παρουσίαση βιώσιμων προτάσεων αναδιάρθρωσης στους δανειολήπτες, η ΚΤΚ θα πρέπει μέχρι τα τέλη Οκτωβρίου να εκδώσει συγκεκριμένη καθοδήγηση με λειτουργικούς και χρηματοοικονομικούς δείκτες, όπως την αναλογία των προτεινόμενων, των ολοκληρωμένων και των πετυχημένων αναδιαρθρώσεων, καθώς και εργαλεία που να καθορίζουν το κεφαλαιακό κόστος των αναδιαρθρωτικών λύσεων. Επιπλέον η ΚΤΚ θα πρέπει μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου να συμφωνήσει με τις τράπεζες επί των στόχων για κάθε πιστωτικό ίδρυμα και για κάθε δανειακό χαρτοφυλάκιο που θα καθορίζονται για τις διάφορες φάσεις της διαδικασίας αναδιαρθρώσεων σε τριμηνιαία βάση, ενώ θα από τέλη του ερχόμενου Φεβρουαρίου θα δημοσιεύεται η συνολική απόδοση των τραπεζών και του συνεργατισμού έναντι των στόχων αυτών.
Εξάλλου, μετά την έκδοση των νέων οδηγιών από την ΚΤΚ, οι εξωτερικοί ελεγκτές των τραπεζών και του συνεργατισμού θα πρέπει να ετοιμάσουν εκθέσεις για την αποτελεσματικότητα των μονάδων και των διευθετήσεων για τις αναδιαρθρώσεις, καθώς και στρατηγικές σε εξαμηνιαία βάση για τις περιόδους που θα λήγουν τον Δεκέμβριο του τρέχοντος έτους, τον Ιούνιο και τον Δεκέμβριο του 2015 και τον Ιούνιο του 2016. Οι εκθέσεις αυτές θα πρέπει να επιδοθούν στην ΚΤΚ μέχρι τα τέλη Σεπτεμβρίου.
Στην ΚΤΚ η αρμοδιότητα να κρίνει αν υπάρχει συμμόρφωση με τις οδηγίες αναδιαρθρώσεων
Σύμφωνα με το επικαιροποιημένο μνημόνιο, μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου θα πρέπει να γίνουν τροποποιήσεις στο νόμο περί χρηματοοικονομικού επιτρόπου, έτσι ώστε να διευκρινίζεται πως η αρμοδιότητα για το κατά πόσον υπάρχει συμμόρφωση με την Οδηγία για τη Διαχείριση των καθυστερήσεων δεν θα μεταφερθεί στους μεσολαβητές, αλλά θα παραμείνει στην ΚΤΚ.
Στο μικροσκόπιο η οικ. κατάσταση των δανειοληπτών με καθυστέρηση
Με βάση το μνημόνιο, οι κυπριακές Αρχές θα επιτρέψουν στις τράπεζες να αποκτήσουν, υπό προϋποθέσεις, επαρκείς ή και επικαιροποιημένες πληροφορίες για την οικονομική κατάσταση των δανειοληπτών με καθυστερημένα δάνεια, δυνάμει δικαστικού διατάγματος αν αυτό είναι αναγκαίο. Για αυτό, οι αρχές θα πρέπει να προσλάβουν ανεξάρτητο νομικό σύμβουλο, ο οποίος θα εκπονήσει έκθεση μέχρι το τέλος Οκτωβρίου, αξιολογώντας τις νομικές αλλαγές λαμβάνοντας υπόψη τις σχετικές καλύτερες διεθνείς πρακτικές. Στη βάση της έκθεσης, οι Αρχές θα καταρτίσουν ένα σχέδιο δράσης με χρονοδιαγράμματα μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου και να αρχίσουν την υλοποίησή του μέχρι το Δεκέμβριο.
Μέχρι τα τέλη Οκτωβρίου, οι κυπριακές Αρχές θα πρέπει με τη βοήθεια ανεξάρτητου νομικού συμβούλου να προετοιμάσουν μια μελέτη και μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου ένα σχέδιο δράσης στη βάση χρονοδιαγραμμάτων για την εξάλειψη εμποδίων έτσι ώστε οι τράπεζες να μπορούν να κινούν διαδικασίες και να εξασφαλίζουν διάταγμα κατάσχεσης (attachment) των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων και κερδών των δανειοληπτών με καθυστερημένα δάνεια, καθώς και να εκτελέσουν αυτό το διάταγμα προκειμένου να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις τους, υπό επαρκείς ασφαλιστικές δικλείδες. Η εφαρμογή του συγκεκριμένου σχεδίου δράσης θα ξεκινήσει το Δεκέμβριο.
Αγορά για τιτλοποιημένα προβληματικά δάνεια το 2015
Προκειμένου να ενθαρρύνουν τη δημιουργία αγοράς για προβληματικά δάνεια και να διευκολύνουν την έκδοση τίτλων μέσω οχημάτων τιτλοποίησης, οι αρχές καλούνται να επιτρέψουν και να διευκολύνουν τις τράπεζες να μεταφέρουν υφιστάμενα μεμονωμένα δάνεια μαζί με όλες τις εξασφαλίσεις και τους τίτλους σε τρίτα μέρη με το ελάχιστο κόστος συναλλαγής, «χωρίς να χρειάζεται να αποκτήσουν τη συναίνεση του δανειολήπτη και η όποια υποχρέωση για ενημέρωση του χρεώστη δεν πρέπει να αποτελεί εμπόδιο για την μεταφορά ή/και την τιτλοποίηση δανείων».
Προς αυτή την κατεύθυνση, οι αρχές θα συγκροτήσουν ομάδα δράσης, με τη συμμετοχή όλων των εμπλεκομένων από το δημόσιο και τον ιδιωτικό τομέα, η οποία θα προβεί σε αξιολόγηση των υφιστάμενων εμποδίων και θα καθορίσει τις απαιτούμενες νομοθετικές τροποποιήσεις μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου. Η αξιολόγηση θα πρέπει να περιλαμβάνει εξέταση του ρυθμιστικού πλαισίου για εξωτραπεζικά τρίτα μέρη (non-bank third parties). Τα εμπόδια που θα διαπιστωθούν θα πρέπει να εξαλειφθούν και να γίνουν οι τροποποιήσεις του νομοθετικού πλαισίου μέχρι τα τέλη Ιανουαρίου του 2015.